Российские банки столкнулись с новым вызовом: в условиях рекордно высоких ставок они всеми силами стараются привлечь вкладчиков. Однако, как выяснил Центробанк, не все методы честны — на сайтах и в приложениях финансовых организаций обнаружены маркетинговые уловки, которые искажают реальную доходность депозитов. Теперь регулятор призывает банки очистить рынок от недобросовестных практик, иначе за дело возьмутся законодатели.
Манипуляции с цифрами: что не так с калькуляторами вкладов?
Одна из главных претензий ЦБ — к онлайн-калькуляторам доходности вкладов. Они должны помогать клиенту оценить, сколько он заработает на депозите, но в реальности многие банки используют скрытые манипуляции. Например, на первой странице вкладчик может видеть максимально возможную ставку, которая на деле доступна лишь при соблюдении ряда условий: открытие вклада через интернет, получение зарплаты на счет в этом же банке или длительный срок хранения средств. Если же клиент не подходит под эти критерии, реальная ставка оказывается гораздо ниже.
Кроме того, некоторые банки используют предустановленные параметры, которые автоматически подставляют самые выгодные условия в расчетах. Человек, впервые открывая калькулятор, видит привлекательные цифры, но, изменяя параметры, замечает, что доходность резко снижается.
Доходность вместо ставки: юридически верно, но по факту обман
Еще одна распространенная практика — подмена процентной ставки «доходностью», которая не регулируется законодательством. Ставка по вкладу указывается в процентах годовых, а вот доходность банк может рассчитывать по собственной методике. Например, включать в нее капитализацию процентов, бонусные начисления или особые условия. В результате реальный процент, который получает клиент, оказывается заметно ниже ожидаемого.
«Такой маркетинговый ход позволяет банкам делать предложение более привлекательным на первый взгляд, но по сути вводит клиента в заблуждение», — поясняет экономист Владимир Чернов.
Почему банки идут на хитрости?
В условиях жесткой конкуренции за средства вкладчиков финансовые организации стремятся привлечь как можно больше клиентов. Ставки по депозитам сегодня порой достигают 24% годовых — это выше ключевой ставки ЦБ в 21%. Однако не все банки могут позволить себе такие условия, поэтому используют маркетинговые инструменты, чтобы выглядеть выгоднее на фоне конкурентов.
Дополнительный фактор — повышение финансовой грамотности россиян. Люди стали активнее искать лучшие предложения и переводить средства в более выгодные банки, тем более что теперь это можно делать без комиссий через Систему быстрых платежей. Банки вынуждены адаптироваться, но вместо честной конкуренции некоторые выбирают манипуляции.
Что грозит банкам за нечестную рекламу?
Формально подобные маркетинговые приемы закон не нарушают, но Центральный банк и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) уже работают над изменениями в регулировании. Один из обсуждаемых вариантов — создание аналогичного механизма, как в сфере потребительского кредитования, где банки обязаны указывать полную стоимость кредита. В случае вкладов это может означать, что рядом с процентной ставкой будет отображаться полный перечень условий, влияющих на доходность.
ФАС также фиксирует рост числа жалоб на рекламу вкладов: в 2023 году поступило около 1500 обращений о недостоверных данных на сайтах банков. Если ситуация не изменится, новые законодательные инициативы могут значительно усложнить жизнь банкам, использующим подобные уловки.
Как вкладчикам не попасться на хитрости?
1. Проверяйте реальные условия. Читайте подробное описание вклада, а не ориентируйтесь только на яркие цифры на главной странице.
2. Используйте независимые калькуляторы. Они могут показать более объективные данные без скрытых манипуляций.
3. Сравнивайте несколько предложений. Разные банки могут предлагать схожие ставки, но с разными условиями.
4. Читайте отзывы других клиентов. Часто пользователи оставляют комментарии о реальной доходности депозитов.
Пока регуляторы только рекомендуют банкам отказаться от подобных уловок, но, судя по ситуации, жесткое регулирование — лишь вопрос времени. Вкладчикам же стоит проявлять бдительность, чтобы не стать жертвой красивых цифр на экране.
