Во второй половине 2024 года в России произошло нечто непривычное: число заёмщиков резко сократилось. По данным Центробанка, сразу на 500 тысяч человек стало меньше тех, кто должен банкам или микрофинансовым организациям. Сейчас в «должниках» — 50,1 миллиона россиян. Удивительно, но число клиентов банков сократилось, тогда как в МФО наоборот — выросло.
Такой тренд оказался неожиданным, ведь последние годы заёмщиков становилось всё больше. Россияне активно брали ипотеку, кредиты на потребительские нужды, расплачивались «кредитками». Но высокая ключевая ставка (выше даже, чем в 2022 году, когда она составляла 20% годовых) охладила интерес к новым займам.
ЦБ ввёл дополнительные ограничения: теперь банки неохотно кредитуют тех, у кого выплаты по долгам «съедают» более половины дохода. Это называется макропруденциальной политикой. В результате многим потенциальным заёмщикам попросту отказывают. Однако освободившийся спрос никуда не исчез — он перетёк туда, где условия мягче, а проверка проще.
Так, во второй половине 2024 года число клиентов МФО подскочило на 200 тысяч за квартал — до 5,2 миллиона. За полтора года — рост на 20%. Казалось бы, зачем брать микрокредиты под 0,8% в день (что может «накрутить» более 200% годовых), если даже у банков ставки ниже?
Ответ — в популяризации рассрочек. Многие МФО работают именно в этой форме. Причём часто — прямо в магазинах. Покупатель думает, что оформляет бесплатную рассрочку, но фактически получает платный микрозайм. По словам Дарьи Андриановой, замдиректора Национальной ассоциации специалистов финансового планирования, люди могут не осознавать, что берут вовсе не «рассрочку», а дорогостоящий кредит.
ЦБ обеспокоен и обещает в ближайшее время навести порядок. Ведь если клиент платит за услугу эквивалент 60–70% годовых, это уже не «льготная форма покупки», а полноценное долговое обязательство. А значит, и регулироваться оно должно соответствующе.
Снижение числа заёмщиков в банках — это не столько признак финансового здоровья граждан, сколько тревожный сигнал: люди просто переместились в менее защищённую и более рисковую сферу. Где платить всё равно придётся — только дороже и с меньшей защитой от закона.
