Почти половина заёмщиков не читают кредитные договоры или слушают менеджера в отделении банка вполуха. Для банков это удобная ситуация: клиент спешит получить деньги и не замечает, что вместе с кредитом ему подключают дополнительные платные услуги — страховки, СМС-уведомления и «сервисные пакеты». А между тем такие услуги обходятся заёмщику в немалую сумму. За «здорово живёшь».
О рисках агентству «Прайм» рассказал юрист Александр Хаминский. По его словам, перед подписанием договора важно проверять полную стоимость кредита и список подключённых услуг.
Но вопрос в том – имеет ли вообще смысл вникать в этот самый список?
Самая дорогая из них — страховка. Формально она добровольная, но нередко подаётся так, будто без неё кредит не одобрят или условия станут хуже. При этом стоимость страховки часто включают в тело кредита, и клиент платит проценты ещё и на неё.
В цифрах это выглядит так. Если взять кредит на 300 000 рублей сроком на два года под 20% годовых, переплата без дополнительных услуг составит около 65–70 тысяч рублей. Но если к нему добавить страховку стоимостью 20% от суммы кредита (примерно 60 000 рублей), итоговая переплата вырастает уже до 100–110 тысяч рублей. Разница — дополнительные 35–45 тысяч рублей.
Менее заметная, но регулярная нагрузка — СМС-информирование. Его подают как удобный сервис с напоминаниями о платежах, хотя аналогичные уведомления в мобильных приложениях банков обычно бесплатны. Стоимость услуги — около 100 рублей в месяц. За два года это ещё примерно 2 400 рублей.
Отдельная категория — «пакеты услуг». Под этим названием скрываются консультации, финансовые помощники и другие сервисы со сомнительной пользой. Они могут стоить от 3 000 рублей разово или, например, 500 рублей в месяц. В последнем случае за два года набегает ещё около 12 000 рублей.
В итоге кредит, который изначально предполагал переплату около 70 тысяч рублей, легко превращается в обязательство с переплатой 115–125 тысяч. То есть фактические расходы увеличиваются примерно на 60–80%.
Отказ от таких услуг формально не должен влиять на возможность получить кредит. Однако на практике заёмщики сталкиваются с обратной ситуацией: заявка может быть отклонена или условия резко ухудшаются («со страховкой ставка 20%, без страховки — 28%»). Банк при этом не обязан объяснять причины отказа и обычно ссылается на внутренние модели оценки риска («отказ по внутренним скоринговым причинам»). Доказать, что решение связано именно с отказом от страховки или других опций практически невозможно.
В результате у клиента возникает выбор: согласиться на дополнительные расходы или рисковать отказом в кредите. Формально это выглядит как добровольное решение. На практике — без вариантов.
#кредиты #банки #страховка #допуслуги #переплата #финансы #займы #деньги #потребительскийкредит #банковскиеуслуги #финансоваяграмотность #ПСК #личныефинансы #кредитныйдоговор #обман #навязывание
