В январе 2025 года российские банки одобрили всего 5% заявок на потребительские кредиты — рекордно низкий показатель за всю историю наблюдений. Еще год назад уровень одобрений был 22%, а в более спокойные времена каждая четвертая заявка завершалась положительным решением. Такая резкая смена кредитной политики вызывает у экспертов опасения: граждане, которым срочно нужны деньги, могут обратиться в микрофинансовые организации (МФО) или даже в теневой сектор.
Почему банки стали реже выдавать кредиты?
Главная причина — политика Центробанка. В 2024 году регулятор повысил ключевую ставку до 21%, что сделало кредиты менее доступными для заемщиков и менее привлекательными для самих банков. Финансовые организации стали осторожнее оценивать платежеспособность клиентов, чтобы минимизировать риски невозвратов.
Еще один фактор — ужесточение требований к заемщикам. В частности, теперь банки обязаны учитывать коэффициент долговой нагрузки (ПДН), а клиентам с высокой закредитованностью кредитные карты и новые займы попросту не доступны. Если у человека уже есть ипотека или несколько кредитов, получить новую ссуду становится почти невозможно.
Что происходит с рынком кредитования?
На фоне роста ставок спрос на кредиты упал на 30% по сравнению с прошлым годом. Однако отказ в ссуде далеко не всегда означает отсутствие необходимости в деньгах. В результате граждане вынуждены искать альтернативные варианты:
МФО. Их доля в общем объеме кредитования достигла 70%. Средняя ставка в таких организациях составляет около 292% годовых — в разы выше, чем у банков.
Теневой сектор. Люди, которым отказали в банке и МФО, рискуют обратиться к нелегальным кредиторам, что грозит серьезными последствиями.
Что делать, если отказали в кредите?
Если банк не одобрил заявку, есть несколько вариантов действий:
- Попробовать снизить долговую нагрузку — погасить старые кредиты, уменьшить лимиты по кредитным картам.
- Увеличить доходы и подтвердить их официальными документами, например, через «Госуслуги».
- Рассмотреть альтернативные способы финансирования, например, займы под залог имущества.
Эксперты считают, что в ближайшие месяцы ситуация на рынке кредитования вряд ли изменится. Высокая ключевая ставка сохранится как минимум до середины 2025 года, а значит, требования банков останутся жесткими. В таких условиях заемщикам придется тщательнее оценивать свои возможности и искать способы повышения кредитоспособности, чтобы не оказаться в долговой ловушке.
