Центробанк предупредил: покупка квартиры в рассрочку может привести к дефолту. В то время как ипотека становится все менее доступной из-за высоких ставок, застройщики предлагают более привлекательные условия — жильё с постепенной оплатой. Но действительно ли рассрочка так выгодна, как кажется на первый взгляд? Разбираемся в подводных камнях и выясняем, для кого этот вариант действительно безопасен.
Как работает рассрочка и почему её выбирают?
В условиях дорогой ипотеки застройщики активно продвигают рассрочку: покупатель вносит небольшой первоначальный взнос (от 5%) и выплачивает оставшуюся сумму в течение 4-5 лет. В некоторых случаях после этого можно перейти на ипотеку.
Главное преимущество такого подхода — отсутствие банковских процентов. Например, при ипотеке на 10 млн рублей под 30% на 25 лет ежемесячный платёж составит около 180 тысяч рублей. В рассрочке переплаты меньше, а выплаты удобнее. Однако не всё так просто — есть три ключевых риска.
Риск 1. Ипотеку могут не одобрить
Многие покупатели планируют перейти с рассрочки на ипотеку, но нет гарантии, что это получится. Если ключевая ставка вырастет, условия кредитования станут недоступными. Кроме того, банк может просто не одобрить кредит из-за изменившегося финансового положения клиента.
«Может так случиться, что в 2030 году человек рассчитывал взять ипотеку по программе с господдержкой, а её просто отменят», — отмечает ипотечный брокер Елена Молокова. В итоге покупатель окажется в ситуации, когда внёс миллионы за квартиру, но не сможет выплатить оставшуюся сумму.
Риск 2. Потеря денег при расторжении договора
Если покупатель по каким-то причинам не сможет выплачивать рассрочку, застройщик вправе взыскать с него серьёзные штрафы.
«У меня были клиенты, которые внесли 10% за квартиру, но потом осознали, что не смогут платить дальше. В результате они потеряли первоначальный взнос и ещё несколько сотен тысяч на штрафах и комиссиях», — рассказывает Молокова.
Часто на первый взнос идут последние накопления или средства, полученные от продажи автомобиля или другого имущества. Потеря этих денег может стать серьёзным ударом.
Риск 3. Завышенная цена квартиры
Некоторые застройщики продают квартиры в рассрочку с наценкой 20-40%.
«Покупатели охотно идут на рассрочку, не подозревая, что в итоге переплачивают за саму недвижимость», — говорит Юлия Максимович, глава комитета по ипотеке Российской гильдии риелторов.
Если застройщики начнут передавать информацию о таких платежах в бюро кредитных историй, то потенциальным покупателям станет сложнее брать кредиты в будущем, ведь их долговая нагрузка увеличится.
Когда рассрочка действительно безопасна?
Несмотря на риски, рассрочка может быть удобным инструментом, если использовать её с умом. Она подойдёт:
- Тем, кто берёт небольшую сумму в рассрочку, например, 2-3 млн рублей вместо 10-15 млн.
- Тем, кто уже имеет на руках значительную часть стоимости квартиры, но не хочет терять возможность приобрести объект.
- Тем, кто планирует в ближайшие 2-3 года получить крупную сумму (например, от продажи другого жилья или депозита).
Итог: брать или не брать?
Рассрочка — это не магическая альтернатива ипотеке, а инструмент с серьёзными подводными камнями. Она может помочь выгодно приобрести жильё, но только если у покупателя есть чёткий план погашения долга. В противном случае можно оказаться в ситуации, когда деньги уже вложены, а возможности платить дальше нет.
